תוכן ממומן ע"י ישראכרט: לפתוח את הדלת: מהי רפורמת הבנקאות פתוחה וכיצד היא תשפיע עלינו?

כחלק משינוי נרחב בנוף הצרכנות הפיננסית בישראל, רפורמת הבנקאות הפתוחה יצאה לדרך ● מה זה אומר, מה הם היתרונות והאם צריך לחשוש שהמידע שלנו ידלוף? ● מסבירים את הרפורמה

בשנים האחרונות פועלת מדינת ישראל – לצד מדינות רבות בעולם – לשדרג את מערכות הצרכנות הפיננסית לטובת הלקוחות. מה זה אומר? בעבר העברת חשבונות בין בנקים, הנפקת כרטיס אשראי, החלפת גוף מנהל בקרן הפנסיה, קבלת הלוואה חוץ בנקאית ללא אשראי וכדומה – היו כולן פעולות מסורבלות עד בלתי אפשריות, וברוב המקרים גם יקרות. הקלת רגולציה ופתיחת השוק לתחרות מבטיחות לשנות את המצב, ולפעול להקלת ההליכים הללו ורבים אחרים לטובת הצרכן.

אחד מהשינויים האלה הגיע ממש השנה, כשיצאה אל הפועל בקיץ 2022 "רפורמת הבנקאות הפתוחה". משמעות הרפורמה העיקרית היא מתן אפשרות לצדדים שלישיים להיחשף לפעולות, חיובים, הפקדות ומצב עו"ש בחשבון הבנק של הלקוחות. זה אמנם נשמע כמו חדירה לפרטיות, אבל כמובן שהדבר נעשה אך ורק בהסכמת הלקוח. והמטרה? ליצור תחרות בין הבנקים לגופים פיננסיים חיצוניים, במטרה להוזיל מחירים ולספק את השירות הטוב ביותר לצרכן.

איך מידע שקוף מהבנק יכול לסייע לתחרות בתחום? כשהבנק הוא הגוף היחיד שיכול להיחשף לנעשה בחשבון, יש לו "מונופול" על הידע וקשה להתחרות מול השירותים והמחירים שהוא מציע. לעומת זאת, כשלגוף חיצוני – חברת אשראי, יועצים או סטארט-אפים פיננסיים – יש את המידע, ניתן להציע ללקוח מוצרים שתפורים בדיוק למידותיו, במחירים תחרותיים. כך ניתן יהיה להציע ללקוחות הבנקים מכשירי חיסכון עם תנאים עדיפים, הלוואה חוץ בנקאית* בריביות מוזלות וכן הלאה – ובכך כך הלקוח יכול לבחור באחריות רבה, בעזרת בחינת כל המאפיינים השונים, כגון: הגוף המלווה, תנאי השירות והריביות המוצעות, את ההלוואה המתאימה ביותר עבורו. הכל על בסיס המידע המלא המתקבל מהבנק.

איזה מידע נמסר לצדדים שלישיים במסגרת הרפורמה?

כפי שצוין, המידע נמסר לחברות צד שלישי כדי לסייע ללקוחות – ולכן הצעד נעשה אך ורק בהסכמתם המלאה. הלקוח גם יכול לתת הרשאה לגישה מוגבלת למידע, ולמידע ספציפי בלבד לבחירתו.

לצורך יציאת הרפורמה אל הפועל, נוסחה הגדרה של מה נחשב מידע פיננסי. לפי חוק הבנקאות הפתוחה, מידע פיננסי הוא: " מידע על תנועות (זיכויים וחיובים) בחשבון העובר ושב של הלקוח; מידע על עלות ניהול החשבון של הלקוח; מידע על אודות האשראי של הלקוח; מידע על החסכונות של הלקוח; מידע על תיק ניירות הערך שמחזיק הלקוח והעמלות שהוא משלם וכיוצא בזה".

למי מיועדת הרפורמה?

רפורמת הבנקאות הפתוחה, הגם שהיא כוללת נדבכים רבים, מיועדת בראש ובראשונה למי שמעוניין לעשות שימוש בשירותיהן של חברות פינטק להסתייעות בהתנהלות כלכלית ופיננסית. פינטק הוא הלחם מילים של "פיננסים" ו-"טק". בהקשר של בנקאות פתוחה, אלה הן חברות צד ג' המתמחות בניהול כספים, בייעוץ כלכלי-אישי, במתן שירותים פיננסיים היקפיים ועוד.

הפעילות של החברות האלה מתבססת על מערכות דיגיטליות ושימוש בטכנולוגיה על מנת לייצר מצב של ניהול כספים אופטימלי. כדי לפעול באופן היעיל ביותר עבור הלקוחות, חברות הפינטק זקוקות לכל המידע שניתן להשיג על מצבו הפיננסי. כך, רפורמת הבנקאות הפתוחה פותחת עבורן את הדלת (כאמור, במידה והלקוח מסכים ורוצה בכך) לגישה מלאה לכל הפרטים החשובים האלה.

יתרונות הבנקאות הפתוחה

התייעלות אישית – בתור התחלה, המידע שנמסר לגורמים חיצוניים לבנק יכול לשמש אותם כדי להציע ללקוחות שירותים שעד כה הוצעו רק על ידי הבנק. קבלת השירותים מגורם חיצוני צפויה להפחית הוצאות ובכך לסייע להקלה על הכיס של הלקוח.

שליטה על הכסף – הבנקים כיום, למרות התקדמות משמעותית, עדיין אינם מספקים מערכות ניהול חשבון דיגיטליות פשוטות, מונגשות ומתקדמות. לעומתן, חברות חיצוניות מציעות אפליקציות ופורטלים פשוטים לטובת ניהול טוב יותר של הכסף שלך.

התנהלות פיננסית משודרגת – חלק מחברות הפינטק הן למעשה פלטפורמות לניהול תקציב משפחתי, שמתממשקות עם חשבון הבנק. בדרך זו הן מייצרות מוצר פרמיום שהוא כמעט כמו מנהל חשבונות אישי.

האם זה יעבוד?

כעת, כשהרפורמה כבר יצאה לדרך, השאלה היחידה שעוד נותרה פתוחה היא – האם הציבור הישראלי יעשה שימוש בכלים שהיא מציעה. כלומר, האם יהיה אימוץ נרחב של פתיחת המידע הבנקאי לחברות חיצוניות. כמובן, מתן גישה למידע פיננסי רגיש ואישי כמו מצב העו"ש או החובות הקיימים מצריך הרבה אמון, ויהיה מעניין לראות אם האמון הזה יינתן לחברות הפינטק ואחרות על ידי ציבור לקוחות הבנקים.

*בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

**הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.

***מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.